第三方支付系統架構？電子商務支付系統的方式有哪幾種？

為了增強線上交易雙方的信任度，更好的保證資金和貨物的流通，充當信用中介的第三方支付服務應運而生，你聽說過第三方支付嗎?下面由我為你詳細介紹第三方支付的相關法律知識。

所謂第三方支付，就是一些和產品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨;買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。

什么是第三方支付?

所謂第三方支付，就是一些和產品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨;買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。

第三方支付系統的特征

(1)、第三方支付平臺是一個為網絡交易提供保障的獨立機構。

(2)、第三方支付平臺不僅具有資金傳遞功能而且可以對交易雙方進行約束和監督。

(3)、第三方支付平臺支付手段多樣靈活，用戶可使用網絡，電話，手機短信等多種方式進行支付。

(4)、較之SSL、SET等支付協議，利用第三方支付平臺進行支付操作更加簡單而易于接受。

(5)、第三方支付平臺本身依附于大型的門戶網站，且以與其合作的銀行的信用作為信用依托，能較好地突破網上交易中的信用問題，有利于推動電子商務的快速發展。

第三方支付的應用領域

第三方支付主要適合于C2C、B2C的部分領域。

在B2C市場，將會以銀行和第三方支付共存，商業信用高的、金額較大的以銀行結算為主，商業信用低的或金額較小的以第三方支付為主。

在C2C市場，因為沒有可靠的誠信體系，銀行結算幾乎無能為力，應該以第三方支付為主。

第三方支付業務的定義及分類

第三方支付是指非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供下列部分或全部貨幣資金轉移服務：

(一)、網絡支付;

(二)、預付卡的發行與受理;

(三)、銀行卡收單;

(四)、中國人民銀行確定的其他支付服務。

網絡支付，是指依托公共網絡或專用網絡在收付款人之間轉移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等。

預付卡，是指以營利為目的發行的、在發行機構之外購買商品或服務的預付價值，包括采取磁條、芯片等技術以卡片、密碼等形式發行的預付卡。

銀行卡收單，是指通過銷售點(POS)終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。

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第三方支付的優勢

在缺乏有效信用體系的網絡交易環境中，第三方支付模式的推出，在一定程度上解決了網上銀行支付方式不能對交易雙方進行約束和監督，支付方式比較單一;以及在整個交易過程中，貨物質量、交易誠信、退換要求等方面無法得到可靠的保證;交易欺詐廣泛存在等問題。其優勢體現在以下幾方面 ：

首先，對商家而言，通過第三方支付平臺可以規避無法收到客戶貨款的風險，同時能夠為客戶提供多樣化的支付工具。尤其為無法與銀行網關建立接口的中小企業提供了便捷的支付平臺。

其次，對客戶而言，不但可以規避無法收到貨物的風險，而且貨物質量在一定程度上也有了保障，增強客戶網上交易的信心。

第三，對銀行而言，通過第三方平臺銀行可以擴展業務范疇，同時也節省了為大量中小企業提供網關接口的開發和維護費用。

可見，第三方支付模式有效的保障了交易各方的利益，為整個交易的順利進行提供支持。

有四種，分別是：第三方平臺，網銀，貨到付款，銀行轉賬。

1、第三方支付平臺

現在用得比較多的有支付寶、財付通、快錢、易寶支付、百付寶、網易寶、環迅支付等等。

第三方支付平臺是指客戶和商家首先都要在第三方支付平臺處開立賬戶；并將各自的銀行賬戶信息提供給支付平臺的賬戶中?？蛻舭沿浛钕绒D給第三方支付平臺，第三方支付平臺然后通知商家已經收到貨款，商家發貨；客戶收到并檢驗貨物之后，再通知第三方支付平臺付款給商家，最后第三方支付平臺再將款項劃轉到商家的賬戶中。

由于第三方支付平臺的介入，有效地降低了網上購物的交易風險，解決了電子商務支付過程中的一系列問題，例如：安全問題、信用問題、成本問題。

這些第三方支付工具都良好的促進了電子商務產業的高速發展，也應該是未來電子商務網上購物的主要支付方式之一；

2、網銀轉賬

網銀轉帳是指電子商務的交易通過互聯網，利用銀行卡進行支付的方式。消費者通過互聯網向商家訂貨后，在網上自行操作付款給商家，完成支付（前提是要開通網上銀行哦）。

銀行卡網銀轉賬存在著安全和便捷兩方面的矛盾，為了確保銀行賬戶的安全，要啟用移動證書保護，要下載指定軟件等多道手續，對一些對電腦操作不熟悉的群體而言就比較困難了，記得前幾年我剛開始用網銀的時候，楞是整了半天都沒弄明白到底怎么用，給銀行打電話也問不清楚，最后沒辦法只能跑到銀行再去問?？匆幌孪旅孢@個圖大家就應該能明白遭遇這個問題的人不是一般的少??！隨著電子商務的發展，網絡購物群體的不斷增加，這個問題也越來越突出了。

我想，這確實是一個阻礙網銀普及和發展的一個門檻??！如果銀行能盡快解決一下這個問題，讓消費者即能夠更簡單便捷的操作網銀、而不再那么繁瑣，又能夠確保銀行賬號的安全，我想網銀的發展會更上一層樓的。

3、貨到付款

貨到付款是指：客戶訂購商家的貨物以后，商家直接把客戶所訂購的貨物按照客戶所給地址送貨上門，客戶在確認貨物無誤后直接把貨款交納的一種付款方式。

目前，很多電子商務網站都開始支持這種支付方式。這應該說是是一個充滿中國特色的電子商務支付方式。貨到付款可以說是國內用戶最喜歡的支付方式之一。但是，將支付方式與物流結合在一起也存在很多問題，首先、貨到付款的成本比較高，對于大多數電子商務企業來說不可能像京東商城那樣自建物流體系吧？聽說京東在部分城市，在客戶訂購12小時內就可以把貨物送達，確實厲害啊，大大加強了它的服務質量和行業競爭力。但是對于大多數中小電子商務企業來說自建物流那是不太現實的，我們只能依托于第三方物流，現在在全國范圍內貨到付款業務的快遞公司主要有郵政ems和宅急送，代收貨款的快遞費和手續費都比較高，而且個人感覺服務都比較差，所以、貨到付款業務更適合一些價格高、利潤大的產品，不過羊毛出在羊身上，最終還是要消費者買單的；還有就是貨到付款受區域的限制，大多快遞公司貨到付款的業務只支持一二線城市。

貨到付款無疑為電子商務產業的發展也做出了重要的貢獻，也應該會成為未來的主要付款方式之一。

4、銀行匯款或郵局匯款，

銀行匯款或郵局匯款是一種很傳統的付款方式。銀行或郵局匯款是指客戶把所需購買貨物的金額通過郵局或銀行直接給商家打款的一種支付方式。但采用此方式還必須到銀行或郵局才能進行支付，比較繁瑣，并不能適應電子商務的高速發展。

拓展資料：

第三方支付平臺是指平臺提供商通過通信、計算機和信息安全技術，在商家和銀行之間建立連接，從而實現消費者、金融機構以及商家之間貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統計的一個平臺。第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺”，是在銀行監管下保障交易雙方利益的獨立機構。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨；買方檢驗物品后，通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。作為網絡交易的監督人和主要支付渠道，第三方支付平臺提供了更豐富的支付手段和可靠的服務保證。

在中國，已經出現了數十個第三方支付平臺，這些平臺的業務模式和技術實現方法不盡相同，但平臺的結構則具有一個相似的基本點，即第三方支付平臺前端直接面對網上客戶，平臺的后端連接各家商業銀行，或通過人民銀行支付系統連接各家商業銀行。第三方支付平臺的功能大致可歸納為3項：第一，接收、處理、并向開戶銀行傳遞網上客戶的支付指令；第二，進行跨行之間的資金清算（清分）；第三，代替銀行，開展金融增值服務。在這三項功能中，第一項接收、處理、傳遞支付指令是第三方支付平臺必不可少的基本功能。第二項資金清算的功能則為選項，不同平臺各有取舍，有的支付平臺只具有第一項功能，不負責資金清算。第三項功能——代替銀行，開展金融增值服務，是指在一些銀行涉及不到的領域，第三方支付平臺可以協助、甚至代替銀行開發很多金融產品。

2、第三方支付采用支付結算方式。按支付程序分類，結算方式可分為一步支付方式和分步支付方式，前者包括現金結算、票據結算（如支票、本票、銀行匯票、承兌匯票）、匯轉結算（如電匯、網上支付），后者包括信用證結算、保函結算、第三方支付結算。

3、當前， 中國國內第三方支付平臺主要有支付寶、微信支付、百度錢包、PayPal、中匯支付、拉卡拉、財付通、融寶、盛付通、騰付通、通聯支付、易寶支付、中匯寶、快錢、國付寶、物流寶、網易寶、網銀在線、樂富、在以上這些支付平臺中，市場份額居前幾位的支付寶、微信支付、百度錢包、財付通、拉卡拉等占據了國內交易量的95%以上，是最值得廣大用戶信賴的平臺。

4、考察各支付平臺所提供的網上支付服務，大體上分為支付通道服務模式和支付。

(1)支付通道服務模式

網上支付的電子信息必須通過支付網關進行處理后才能進入銀行內部的支付結算系統，從而完成安全支付的授權。支付網關是互聯網公用網絡平臺和銀行內部的金融專用網絡平臺之間的安全接口。在這種服務模式下，支付平臺只作為支付通道將客戶發出的支付指令傳遞給銀行，銀行完成轉帳后再將信息傳遞給支付平臺，支付平臺將此信息通知商戶并與商戶進行賬戶結算。

(2)支付平臺賬戶模式

支付平臺賬戶服務模式下，用戶須在支付平臺開立一個以電子郵件為名稱的虛擬賬戶，并可以對賬戶進行充值、使用該賬戶進行收付款，這與活期存款賬戶的功能十分類似。用戶可以通過支付網關在銀行賬戶轉帳結算完成收付款，也可以僅在支付平臺的虛擬賬戶之間轉帳結算完成收付款。

比如支付寶交易規則中的買家滿意后"確認付款"，一旦發生惡意退款，賣方將處于不利地位。

前瞻認為：第三方支付業務要想健康持續的發展，必須進一步加強消費者保護力度，防范網絡支付的各種風險。